文／李勛《5年从零到500万的理想生活》、出版社／幸福文化
先存紧急预备金， 搭配631法则让你灵活理财！
理财最重要的原则，是一定要有方向
不论收入多寡，在理财规划时的首要原则就是。就像我们有GoogleMap这种方便导航的工具，但是如果没有目的地，再怎么厉害的导航工具都不知道要往哪边前进，因此一定要先有方向（理财目标），才能够朝着明确的方向前进。除了要有方向之外，在执行理财计划时，一定要注意以下三点：
（1）掌握现金流：了解每月的收入与支出，避免过度消费或透支造成资金缺口。
（2）优先存紧急预备金：即使无法每个月存下30％，也要有基本的紧急预备金来应付突发状况。
（3）灵活调整理财方式：根据自己的财务状况，找到适合自己的储蓄与投资方式。
很多人在理财时半途而废，或是觉得自己为了存钱牺牲很多享受，但迟迟感受不到理财的效益、有做白工的感觉，大多是没有注意以上三点。掌握好每个月的收支状况，把列为优先事项，并且有弹性的调整理财方式，可以帮助你在这个终生课题上走得更长久、更容易接近目标。
3大理财比例内容分析
631法则：最基本，适合理财新手和小资族
这是大家在刚开始理财时最常听到、也是我最常提到的规划方式：60%消费、30%储蓄和10%风险规划。
其中，就是所有会花出去的钱，也就是食衣住行育乐（例如：饮食、房租、水电、交通、电信、娱乐治装）；而就是存钱，也可以是有明确目标的紧急预备金或旅游费用；就是保险，在理财之中保险也是很重要的，比例先以10%作为基础即可，哪些最基本的险种必须要保？会在这一章后面说明。
对于刚开始理财不久的人来说，可以先把每个月薪水依照631的原则分配，以月薪35000来说，分配如下：
为这三大项目分别开立三个帐户存入，每个月的消费就从消费用的帐户支出，到了月底看看这个帐户是透支或是还有余额，就能直接检视这个月的消费状况。
63双1/2法则：加入投资内容，自行调整比例
这个比例是根据前面的631法则延伸的弹性调整，稍微降低风险规划（保险）的比例，挪到投资去，60%消费、30%储蓄、5%投资、5%风险规划。一样用月薪35000元分配，比例会是这样：
这个比例的投资金额其实并不高，因此建议先採用定期定额，别觉得金额少，早点进入投资市场，就能尽快开始累积经验，同时找到适合自己的投资方式，之后无论是要将资金投入个股、ETF或是基金，都比较有把握和方向。
532法则：高收入、已经有一笔紧急预备金的人
如果已经準备好一笔紧急预备金，可以规划投入更多的资金在投资上，但也有更多的现金，可以作为主动投準备；532法则的分配是：50%投资、30%消费、20%储蓄。
或许有人会觉得，消费只占30%是不是太紧绷了？！
不过这个法则是设定给收入较高的族群，每个月的消费比例可以往下调降，别因为赚得多就花更多，收入提高了，不就正好是投资和储蓄的好机会吗？假设以月薪8万来分配比例的话：
比较前面月薪35000元的时候，用631或63双1/2法则时，消费的金额为21000元，就占了60%；而薪水提升时，仅仅只有30%的消费比例，实际的金额24000就比前面两种法则的60%更高。因此，只要薪水越高，消费比例一定要记得降低，避免消费过度膨胀。
现在的理财目标，可以套用哪种比例？
以上说明的这三种理财比例，可依照每个人的实际情况来弹性调整，不仅如此，也可以活用这些比例来估算距离设定的理财目标还有多远。举例来说，设定了的目标，反推一个月要存20万／12＝16667元。
接着，用631法则储蓄30%的比例，推算每个月要赚多少才能达到的话，公式会是：16667／30%＝55557元，也就是月薪5万5的人，设定这个目标是没有问题的。活用这个理财比例，去推算该怎样设定理财目标，就知道目标是否合理。
以刚刚的例子，如果你的每月收入是55000元，可以把每月储蓄目标拉到整数17000元，但如果把目标设定为一个月存25000元的话，其实就已经超出自己的能力了。在上一章提过，超过现在能力的目标很容易就遇到瓶颈而放弃，使得理财计画失败。
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