根据财团法人金融联合徵信中心 2024 年第 1 季统计，国人购屋贷款平均金额约 977 万元。以小章每月薪资 6 万元、房贷利率 2.6% 来试算，若选择 20 年贷款，每月房贷支出竟占收入的 87%；即使拉长到 30 年，仍须投入 65% 的月薪才能缴房贷。
也就是说，一旦成为房贷族，房贷在整体家庭财务里绝对是。想在有限收入中兼顾生活品质、储蓄与投资，就更需要聪明配置资源，打造真正可长可久的理财计画。
4步骤定期检视财务状况、提升储蓄率
房贷对收入和支出的压力主要来自于每月需要固定还款，如果房贷占据家庭总收入较高比例，在收入较低或不稳定的情况下，会加剧生活负担。如果当月支出过多或收入减少，还款能力将面临极大挑战，因此，买房前一定要审慎评估，自己的收支状况在宽限期后是否能按时还款。
因此，房贷族应该透过这几个步骤来做理财规划：
1. 定期评估自己的财务状况，包括收入、支出和负债。
2. 列出每月收入与支出的项目，计算储蓄率。
3. 根据负债比率检视房贷负担。
4. 预留6个月支出的紧急预备金，保持足够的财务弹性，好应对可能出现的经济变动和风险。
储蓄率指的是每月的收入有多少能存下来，根据专家建议，储蓄率应至少20%以上。
若以小章的情况举例：假设小章夫妻俩每月收入都是6万，家庭总收入就是12万，那么每月能储蓄24,000元就代表储蓄率有20%。而负债率就是指所有债务每月的还款总额占收入的比例，一般会建议控制在30%～40%以下，例如家庭总收入12万，则每月的还款金额应该尽量控制在36,000～48,000元。
若是以前面提到的利率2.6%，20年房贷来说，小章能承受的房贷金额约在670万到900万之间，何况还可能有车贷或其他信用卡等需要还款的债务，仔细一算，其实小章夫妻能承受的房贷金额很可能没有想像中来的高。
建立年度预算推估可负担房贷金额
那该如何订定合理的房贷预算和储蓄投资的比例呢？首先要有建立年度预算的概念，再将每月收入分配给必要的生活支出、储蓄投资及偿还贷款，如果每月小章夫妻以保险10%、储蓄投资20%、房贷40%来规划，剩余的30%就是生活支出，也就是每个月要控制生活支出费用在36,000元以下。
按照这个方式计算，就可以简单地推估出自己适合负担的房贷金额，反推出能够负担的房屋总价，若是经过客观的规划，发现自己的能力还不足以负担这么高的房贷，该怎么办呢？建议可以从、、、、这5个方向来思考，务必在房贷压力下保持冷静和谨慎，并且不断调整理财策略，以免因为买房反而造成人生中的财务危机！
本文出自Money钱：薪资的8成都拿来缴房贷 没收入只能喝西北风？房贷族该如何做好理财规划？
11月号电子杂誌
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