根据yes123求职网今（2025）年的，社会新鲜人实领月薪平均落在31,768元，76.4%的受访者透露目前每个月仍然存不到钱，接近月底就呈现吃土状态，沦为、。
由此可见，许多Z世代社会新鲜人薪水有限但开销庞大，想存钱却总是力不从心。因此，本篇蒐集了3个真实案例，呈现年轻人在理财路上最常遇到的瓶颈，并邀请两位理财专家：王姵文（AFP理财规划顾问）、李昇益（钱管家数位科技CEO）剖析问题根源，从实务与心理层面提供具体、可执行又不失弹性的改善建议，帮助新鲜人找到的生活节奏。
案例1：薪水总是不够花 存不到钱好无力
小明27岁，大学文科毕业，离乡背井到台北工作3年，月薪5万元。但光房租就1.5万元、三餐外食1.5万元、孝亲费1万元，除了基本的日常开销还要负担保险、水电、电信等支出，儘管几乎没有什么休闲娱乐，每月最多还是只能存5千元，更别说要準备紧急预备金及退休金了。
小明感到人生很无力，想回南部工作，但打开求职网站，南部职缺的薪水更低，令他更不满意。他曾在网路上发文求助，引发两派网友争论—有人认为他吃住过于奢侈，应该学会节流；有人觉得他的生活花费很合理，不该为了省钱而牺牲生活品质。小明的苦恼还是没得到解答。
专家建议
对此案例，王姵文表示，以小明的条件，月薪达5万元已属不错的水準，应该要肯定自己的能力。而理财离不开与，若想摆脱月光困境，可从以下4面向着手。
1. 时间分配比金钱分配重要：30岁以前是还能靠履历争取优质工作的阶段，当前应专注时间分配，而非金钱分配，因时间分配才是影响未来开源能力的关键。除了上班与睡眠的16小时，剩下的8小时应妥善利用，一部分用于自我进修与拓展人脉，一部分则用来发展兼职、副业。
2. 善用九宫格理财法微调开销：将生活中主要的支出项目，如食、衣、住、行、育、乐放入九宫格，剩余的3格则放入任何想调整的项目，如债务、税务、保险。观察各项花费的、、，找出可以微调之处，例如原本每天喝1杯星巴克，改成喝超商咖啡，或改成一週喝3次、从大杯改中杯，如此便能挤出储蓄额度 。
3. 将存钱大目标分拆成小目标：若想把每月储蓄从5千元提升至8千元，即每月多存3千元，等于每天要多留1百元。只要愿意每天多兼职1个小时，或稍微调整生活开销的管道、频率与额度便能达成。小目标的可行性更高，更能建立成就感与维持动力。
4. 孝亲费量力而为即可：理财应以能兼顾家人又不压垮自己为原则。若父母目前仍在工作并具备经济能力，而孝亲费已超过自己负担能力，则应与父母协商调整金额，不要独力承担， 以免引发债务问题。
案例2：理财方法百百种 却找不到合适的
小芬25岁，在台北工作，月薪4万元。尝试过网路上的多种理财法，如365存钱法、631分配法等，却都难以长期执行。最终她选定六罐子理财法，理想状况如下所示：
● 财务自由帐户（10%）：4,000元
● 教育学习帐户（10%）：4,000元
● 长期储蓄帐户（10%）：4,000元
● 休闲娱乐帐户（10%）：4,000元
● 生活开销帐户（55%）：22,000元
● 赠与贡献帐户（5%）：2,000元
现实却不如预期。小芬实际生活开销约3万元、孝亲费4千元，即使挪用教育学习帐户的预算仍不敷使用。且因不熟悉投资而不敢开始，财务自由帐户主要是投入定存或20年期的储蓄险。她觉得存钱速度缓慢、理财压力好大。
专家建议
李昇益指出，理财没有绝对公式，找到适合自己的节奏才是关键，并提供以下4项建议。
1. 釐清存钱的目的：20年期储蓄险，以利率3%来算，20年后累积129万，真的能达到财务自由吗？问题不在于存钱的结果而是，存钱之前先思考是为了解决什么问题，否则只会做出错误的财务决策。现阶段会觉得存不够、存太慢，是因为不知道存钱要做什么，应该先设立财务目标，如买手机、买车、退休等，才能更有方向感与成就感。
2. 不要被方法绑架：制度是给公司用的，不是给人用的；公司不像人会老会死，没有人喜欢被限制，限制使人感到痛苦。当一套方法让人觉得绑手绑脚，自己都遵守不了的时候，那就该突破枷锁，免于陷入恶性循环。
3. 先存再花无焦虑：成功存钱的关键在顺序—不是，而是。建议设定领薪日当天自动转帐，将固定金额转成难以动用的形式，如定存或定期定额投资帐户，剩下的部分才可随意支配，让自己进阶为。
4. 紧急预备金存好就该开始投资：紧急预备金以3～6个月生活费为原则，剩余金额就可拿去投资。只要风险是自己能承受的，投资标的没有孰好孰坏之分。投资要能稳定获利，必须做到3件事：长期持有、多进少出、适度分散。
案例3：记帐总半途而废 就算记了也没用
小雅初入职场，想要开始理财，于是下载手机记帐 App，但总撑不过几个月。起初她非常认真，每笔消费项目都逐一输入，但随着工作忙碌，加上拖延症作祟，她总想着过几天再一併记录就好，结果等真正要补帐时，早已忘记当初买了什么、花了多少钱，于是便得过且过、不了了之。
即使有时记帐，她也会因这个月消费高于预期而选择无视，安慰自己这个月难得有偶像演唱会、要缴保险年费，下个月不会再发生了。但下个月依然有新的项目冒出来。
久而久之，小雅开始质疑：
专家建议
王姵文指出，民众通常因意识到须调整消费而开始记帐，于是初期会特别克制消费，而有些消费如演唱会、保险费并不是每个月都会发生，导致短期记帐的数字容易失真。
记帐须长期持续才具价值，只是能做到的人实属少数。若无法长期记帐，建议善用现有工具，如发票载具、信用卡帐单或购物平台的消费纪录。分析3个月以上的消费习惯，观察期间固定与非固定支出的频率、额度，进而转化成可持续的年度或季度预算概念，例如每年演唱会预算就是8千元，以框架管理取代繁琐记录。至于具体如何调整，可使用前述的。
李昇益则不鼓励记帐，理由是记帐对于理财就是一大障碍，理财的目的不是要限制自己，而是要让自己自由。
与其因记帐感到痛苦而放弃， 导致最终回到旧的消费模式， 不如先确立存钱目标，将该存的钱存起来，其余想怎么花就怎么花。不过，他不反对先花2～3週记帐抓漏，藉此了解是否在吃饭、唱歌等项目花费太多。重要的是，抓出问题后，消费习惯必须随之调整。
本文出自Money钱：新鲜人为何存不了钱？3大真实案例揭密 专家教你摆脱！
12月号电子杂誌
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